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      干貨|給孩子買保險的正確打開方式,看完你會省下很多錢!

      等鳥人 2021-08-18 10:28:30

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      鳥老師個人微信號:dengniaoren?

      我隨意寫,您隨意看



      剛剛開學不到一個月,不少家長朋友跟我吐槽,說孩子到了雙休日,就穿行于各個興趣班之間。掐指算來,才小學階段,光是孩子教育上的開支,就十分驚人。有一個媽媽甚至跟我說,她的工資收入,只夠支付女兒的興趣班費用。


      有了孩子,手頭的錢一天比一天捉襟見肘,尤其是有了兩個娃的家庭,開銷更是不敢細想。鳥老師所在的幾個群里,關于理財和保險這些字眼,始終都是繞不開的熱門話題。我自己不是這方面行家里手,不敢胡亂提筆貽笑大方,所以我今天想推薦一篇我收藏許久的理財文章——雖非新鮮出爐的熱門文章,卻是鳥老師個人覺得行文深入淺出、讓我讀后醍醐灌頂的干貨好文。


      今日推送來自著名的大V,精算師孫明展老師的文章,關于家庭理財的話題,字字句句都寫到了鳥老師的心坎里,受益匪淺,希望對你們也有所幫助。


      孫明展,中山大學統計系碩士畢業,國際金融理財師,候選北美精算師,中山大學金融系、數計系專業碩士導師,創必承創始人。更多關于兒童保險、兒童財商、家庭保障的實用知識,可以關注他的微信公眾號“孫明展-真理財”。




      剛剛在發文前,看到某八卦大號發出一篇廣告文章《每年花一千買保險發生意外可以賠付20萬!詳細開八怎么買保險最!??!錢!》,已經將近十萬閱讀了,看來又有無數粉絲要掉坑了。乍一看好像還算份保險,但價格黑過莆田黑診所。


      保障意識近十年來逐漸普及,可惜國內眾多保險產品遍布大坑,除非你不買,否則大多都掉坑,加上現在還有新媒體推波助瀾,這“坑”跳得更歡了。


      如果說“富豪死于信托,中產死于銀行理財,屌絲死于P2P”,作為精算師,我要再加上一句:“全民死于保險理財”。


      到底是坑太大容易掉?還是人太傻往里跳?


      我姑且先講幾個掉坑的故事,朋友們自己來思考判斷。





      1


      第一個掉坑的故事,發生在我的諸多粉絲朋友身上。


      前幾天,后臺還有一個粉絲問我:


      “孫老師,我前幾年買了一款保險產品,一年交幾萬元保費,交款三年后,每三年就可以返還一筆錢,退休以后每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅,分紅最高檔最終能拿回的保證保障,可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的保險產品嗎?”


      從我幾年前開公號開始,這樣的疑問每隔幾天就會在后臺出現一次,版本大同小異,比如到養老時返還,到孩子上學時每年返還,到孩子成人創業時返還等等……關鍵詞都離不開“保本”、“返還”。


      這樣的產品看起來很美,其實卻是典型的保險頭號深坑——


      高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險


      此類分紅險乃2008年股災的產物。


      前一年乃股市最瘋狂的2007年,保險公司兜售了大量的投資連結保險(投連險)。2008年A股從6124點狂跌到1600點,這些投連險也讓投保人虧得一塌糊涂,群眾對保險公司的信心也消失殆盡。


      為了追求業績,保險公司設計并推出此類分紅險,美其名曰“迎合市場”,果然擊中客戶軟肋。


      細究此類分紅險的幾個特點,就知道為何前面有“高保費、無保障、低收益”這樣一長串形容詞:


      第一,對于中產家庭來說,一年保費幾萬元絕對不菲,占用大量財務資源,此乃保費之高;保險期橫跨幾十年,如果中途想提前拿回錢,還要損失大量本金!


      第二, 保費等于保額,此乃完全無保障;因為保費高昂,投保人以為自己花了很多錢,已經有了充足保障,殊不知完全相反!


      第三,所謂保單收益(包含分紅和固定返還金),實際在財務現金流分析工具里精算下來,真正的回報比一年定期還低,此乃低收益。


      別驚訝,當年我作為精算師為就職公司設計產品時,參照的就是當時的一年定期利率。


      保險公司收了大筆保費后,用各種投資手段獲取巨額收益(比如舉牌萬科),但這跟投保人半毛錢關系沒有。

      還有人篤信香港市場的同類分紅險,收益水平比大陸高,以為去香港買同類分紅險就可以避免上述問題。


      這是個錯覺。


      香港的同類產品,只是由于金融管制比大陸寬松,收益比國內此類產品高,但依然走不出“高保費,無保障”的怪圈,對于中產家庭來說仍舊然并卵。


      以上一句話概括,此類分紅險占用大量財務資源、絲毫沒有保障,還讓家庭形成誤區,以為自己買了許多保險,保障充足。


      分紅險恰恰風靡市場多年,真乃害人不淺第一大坑。


      這個坑有多大?有人估計是萬億規模。


      2


      第二個掉坑的故事發生在我媽身上(沒錯,我再次“家丑外揚”了)。


      幾年前,我偶然發現,我媽背著我在銀行買了一份“保本保息的理財產品”。


      拿回來一看,居然是一份躉繳的萬能險保單。


      我頓時哭笑不得,防不勝防??!連有一定學歷的中產階級都掉坑,何況老人呢?


      “萬能險”的名字實在誘人,沾了翻譯的光,英文原文是Universal Life Insurance,universal恰好有“萬能”的意思。


      它可以隨時提取賬戶,不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險,可以買到較高的保障額度,較為靈活。


      但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險,那就“萬萬不能”了!


      躉繳的萬能險是前述“大坑”分紅險的升級版本,把不透明的保險公司的分紅,變成透明的公布利率,讓你看得清清楚楚。


      但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平,你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。(貨幣基金是什么收益水平,大家看看各種“寶寶”就知道了)


      當年我在就職公司設計萬能險時,找的投資渠道就是給某外資銀行做同業存款,即把收到的萬能險保費存入銀行,簽訂銀行同業存款利息水平協議,獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后,再把剩余收益返還給客戶。


      所以,躉繳萬能險除了流動性強,還真是換湯不換藥”的坑之所在。


      已經掉入上述二坑的朋友們,該拿保單怎么辦?理性冷靜地做出思考和選擇吧。


      3

      前幾天,我們團隊一位同事吐槽說,近兩個月她接到了三四通來自不同保險公司和銀行的營銷電話,內容大同小異,但基本說法都是:


      “只要您每個月存幾百元,劃歸到指定賬戶,10年后返還所有交的錢,同時可享受10-20萬元不等的意外保障(各家公司的保障金額略有不同)。只需要定期儲蓄,不損本金又可以返還,還有意外保障,一舉三得。


      同事畢竟在我們團隊,對保障較為熟悉,早已對這種坑習以為常,直接呵呵忽略。


      返還型意外保障,一年要求投保人交幾千甚至接近萬元的保費,一存10年,意外保障保額卻僅有10-20萬元。


      這大概是什么概念呢?我舉個實例:


      意外險保費費率在諸多保險中非常低,假如購買保額為100萬元的消費型意外險,一年保費也就只要幾百元到一千元不等而已。


      把交返還型意外保障的保費,放在銀行中定存,從利率中摳出一部分,就足以買到10-20萬元的意外保障了。


      羊毛出在羊身上,這就是返還型意外保障的實質,只不過這次羊毛被織成了毛衣(這毛衣你還不一定穿得上)。


      算起來,你還不如自己買一份100萬的消費型意外保障,每年把等同于返還型意外保障保費的錢定存進銀行,這不比返還型意外保障的保障高,收益也更高?


      這種坑雖不大,但密集轟炸也很煩啊。


      4

      以上是老坑,再說說互聯網時代的“新坑”。


      近年來互聯網發達,社交關系和同情心在網上也更容易被頻繁利用。不知何時起,朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。


      有名的網絡保險互助平臺如“?水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉絲看到這類平臺后問我:


      孫老師,我了解到網上某個互助平臺,最低只要交1元,萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。這可不可以參與?


      這種互助形式,還真不是新鮮事。


      早在公元前2000年,古埃及石匠中就有一種互助基金組織,向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費,這被業內看做是保險的古老雛形。


      雖然互助會組織籌集了資金,但并沒有合適的監管,科學的風控,沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點錢,萬一誰家出事了,互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款。


      隨著互助的發展,人越來越“聰明”,越是身體不健康的人越會參與這樣的互助,出險概率越高,拿到錢的可能性越大。


      于是,參與互助的出發點不是出于對保險的需求,變成了對錢財的貪心,嚴重違背了保險本質。


      最終,互助組織要維持下去,會遭遇巨大挑戰。


      互聯網+互助組織,將會如何發展,如何解決上面的問題,我真的想不明白。


      如果要參加互助組織,最好抱著一種平和的助人心態。如果能得到幫助固然是意外驚喜,沒有得到幫助就當捐獻愛心。


      如果你要解決家庭保障的缺口,千萬不要依賴“互助”形式,一旦耽誤大事將追悔莫及。


      再說眾籌,一般是在當事人罹患重病后,家人通過某些官方眾籌平臺向大眾求助善款的一種方式。


      朋友圈里常見的“我的同事生病了,大家救救他吧!”、“孩子遭遇癌癥,幫幫我們!”之類的眾籌信息,轉發人往往號稱與求助人有一定利益相關,為信息的真實性背書。




      這種慈善方式無可厚非,但信息真實性一旦經過社交工具擴散,很難核實,真正需要幫助的人,也無法預估籌款是否能圓滿解決問題。


      我們不妨把問題想深一層:


      與其出事后手忙腳亂,為何不一開始就購置好充足的疾病保障,非要等到出了事,才想起臨時求助呢?


      每個人都肩負責任,既然患病是生命中無法預料、無法避免的事情,責任就對應著一份保障,人一旦出險就會影響家庭財務,這才是需要保障的根本原因。


      等到在朋友圈看到救助眾籌,才想起自己需要家庭保障時,往往就晚了。


      5

      大坑年年有,每年都很多??陀^上,我們不能奢望它們自動消失。


      但好歹我們也是受過教育,積極生活,每天學習以求不被時代淘汰的人,為何還老掉坑里?


      本質上是思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正,只會反復掉坑。


      我總結了幾個最容易導致中產階級掉坑的心態,分享給大家:


      第一 | 本末倒置


      本末倒置,是掉坑第一核心原因。


      最常見的兩種情況,一個是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益,最后才考慮是否真的有保障作用。


      另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險,首先是要保孩子,反而忽略了家庭支柱。


      擺脫本末倒置的心態,要從整個家庭的保障需求考慮(如家庭支柱收入、全家的健康醫療開支等需求),更要防止因父愛母愛嚴重泛濫,忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石,孩子并非是家庭財務來源。


      一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障,那才是滅頂之災!


      第二 | 不想看病急著開藥


      談起保障,大多人第一個問題就是“哪個公司的產品好?”


      所有的關注點全在產品上,根本不從家庭需要何種保障,需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起,就退避三舍。


      這與生了病去看醫生,不聽醫生診斷直接催促開藥,有什么區別呢?


      醫生不用診斷,就直接開藥,什么樣的醫生能給你開出一副包治百病的藥?


      只關注藥品廣告,不管病因,你不掉坑誰掉坑呢。


      第三 | 總想一張保單搞定所有問題


      當家里許多財務上的需求聚集在一起時,許多人往往就被攪糊涂了。


      最典型的情況,莫過于當家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金等需求都存在的情況。


      許多人分不清緊急順序,被五花八門的產品功能迷惑,干脆期望用一份保險搞定所有問題,進而掉坑。


      事實上與保障相比,其它目標雖也重要,但都是延時需求,只有保障需求最為緊迫。


      切記——家庭坍塌是瞬間的,而其它目標的達成是漫長的過程。


      最后


      如果你能耐心看到這里,恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步:繞坑。


      下一步,就是要開始思考如何構建家庭保障,計算家庭保障所需,此文就不詳細說明了,絕對干貨,絕對實用(笑)。


      作為一個精算師,不僅和昔日的行業“唱反調”、還“自曝家丑”。如此辛苦碼字,反復呼吁,只為無人掉坑。



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